En tant que consultant indépendant, nous aspirons à trouver des solutions personnalisées et les plus intéressantes selon des critères prédéfinis. Dans le cas pratique que nous vous introduisons ci-dessous, nous vous présentons une mission qui nous était attribuée pour optimiser les assurances de personnes, plus particulièrement l’assurance perte de gain maladie.

Domaine d'activité : microtechnique

Notre mission: harmoniser les polices au besoin de l’entreprise et donner une orientation sur les améliorations possibles en termes de prestations et d’optimisation des coûts.

Cadre évolutif :

• Masse salariale globale de CHF 3'550’000
• 36 collaborateurs dont 28 hommes et 8 femmes

Constat :

En partant de la structure effective de l’entreprise (structure d’âge, des salaires et des fonctions), il est apparu que les prestations d’assurances pouvaient être améliorées et surtout personnalisées car nous avions deux personnes avec un salaire annuel supérieur à CHF 270’000.

La prime annuelle selon le contrat en place se montait à CHF 92'000 pour une couverture de 80% du salaire dès le 8^ème jour pour l’entier du personnel.

Résultats obtenus :

1^ère étape : soumission au marché avec les mêmes couvertures que celles en place.

Résultat de l’appel au marché (10 compagnies soumissionnées) : la prime annuelle pouvait être réduite à CHF 66'800 au lieu de CHF 92'000.

2^ème étape : les couvertures d’assurance ont été personnalisées en fonction de la structure du personnel de l’entreprise avec la création de deux catégories de personnel au lieu d’une seule auparavant.

Dans les faits, cela signifie la création d’une catégorie où 80 % du salaire est assuré dès le 8^ème jour et une autre où 80% du salaire est assuré dès le 31^ème jour. Les salaires supérieurs à CHF 270'000 restent assurés dès le 8^ème jour alors que les autres le sont dès le 31^ème. En tenant compte de la fréquence des cas au sein de l’entreprise, le besoin effectif de la société est également pris en considération.

Suite à cette 2^ème étape, il est apparu une prime annuelle de CHF 27'400.

Notre intervention représente ainsi une épargne pour la société d’environ CHF 60'000 sur une année et une personnalisation des couvertures au besoin effectif. En tenant compte des sinistres, l’épargne effective sur l’année se monte ainsi à CHF 45'000 environ. En cumulant cette somme, année après année, cela représente une réduction substantielle des coûts liés à l’assurance perte de gain maladie. De plus, dans l’alternative ou la prime est financée à 50% par l’employeur et à 50% par l’employé, cela améliore le salaire net perçu par le collaborateur.

C’est en raison de notre indépendance et de notre neutralité que nous avons pu opérer de cette façon.

Retour aux études de cas   Je suis intéressé !